新能源车险“新变局”：年保费冲击2000亿元

xinwen.mobi · 发表于前天 13:08

新能源车险市场，这两年真是“冰火两重天”。一边是保费规模跟坐火箭似的往上涨，眼瞅着今年就要突破2000亿大关；另一边，保险公司和车主都各有各的难处。

新能源车险：一年2000亿，谁在“躺赢”，谁在“渡劫”？
一面是火热增长，一面是“两头叫苦”
这事儿得从数字说起。新能源车险今年算是彻底火了，全年保费规模预计将冲上2000亿元，增长速度保持在30%以上。光今年上半年，光是商业车险部分的保费就超过了660亿元，同比增长四成多，远高于整体车险的增速。

这背后，最直接的推手就是新能源车越来越多人买。今年前11个月，光是新车就卖了近1478万辆。现在，超过九成的新能源车主都买了商业险，比例比传统燃油车还高。

不过，市场大了，麻烦也跟着来了。长期以来，新能源车险的“三高”问题——保费高、出险率高、赔付率高，成了行业里公开的“心病”。用专家的数据来看，新能源车的平均风险成本大约是燃油车的2.2倍，但保费只高出1.7倍，保险公司收来的保费，有时候都盖不住赔出去的钱，经营压力不小。

一些车主也抱怨保费偏贵，觉得车子买得起，保险倒成了个负担。

车险市场正经历的三大“变局”
这么复杂的局面，想破局，不能只靠一方。从今年的情况看，新能源车险正在经历几场关键的转变：

1. 定价不再是“一刀切”，风险低的能省钱
过去，新能源车险的定价机制比较统一。现在情况变了，监管部门已经明确，要让保险公司在定价上有更大的灵活空间。比如，给不同风险水平的车辆设定不同的保费系数，让“高风险高定价，低风险享优惠”真正落到实处。已经有连续3年没出险的车主发现，自己续保时，保费能从原来的7500元降到4600元左右。

2. 保险公司开始“盈利破冰”
好消息是，困扰行业几年的亏损问题，今年看到了转机。上半年，像平安产险这样的头部公司，其新能源车险业务已经宣布实现了承保盈利。这背后有几个原因：一是私家车在业务中的占比越来越高，而私家车的出险风险一般比跑网约的营运车要低；二是整个行业的管理和成本控制能力在提升，加上车主驾驶越来越熟练、车辆技术也在进步，都让出险率有所下降。

3. 自动驾驶带来新考题，保险也跟着变
随着一批L3级自动驾驶车型获准上路，未来车险会遇到新问题。万一车子在自动驾驶时出了事，责任算谁的？是驾驶员还是汽车系统？针对这种新情况，一些专门针对智能驾驶系统风险的保险产品也开始出现了。

未来拼什么？拼合作，拼服务
想彻底解决“车主嫌贵、险企怕亏”的难题，光靠保险公司自己琢磨不够，得靠整个产业链“拧成一股绳”。

数据共享是基础。保险公司和车企之间，如果能打通数据，让保费能更准确地反映不同车型、不同驾驶习惯的真实风险，定价才能更公平。

联手控制维修成本是关键。新能源车的维修，尤其是涉及电池和三电系统的，成本很高。现在，保险公司和车企正在尝试共建维修生态，甚至推动一些部件从“整体换新”变成“精准修复”，能有效降低赔付成本。

给新能源车主的几点实在建议
面对可能变化的车险市场，新能源车主怎么选保险更划算？这里有几种思路可以参考：

用车情况推荐保险组合核心思路
驾驶少、技术好交强险 + 高额三者险（100万以上）优先保障对第三方造成的人身和财产损失，车损风险自担以降低保费。
大多数私家车主交强险 + 车损险 + 三者险（100-200万）+ 车上人员险在保费和保障范围之间取得平衡，覆盖主要用车风险。
新车、或驾驶技术不太熟交强险 + 足额车损险 + 高额三者险（200万以上）+ 车上人员险/驾乘险提供更全面的保障，尤其适合风险厌恶型车主。
老车（已过质保期）在上述组合基础上，考虑“三电系统”的延保动力电池等核心部件维修费用高昂，单独延保可防范大额支出风险。
总的来说，新能源车险市场正从一个“规模竞赛”的阶段，走向一个需要更精细、更合作、更创新的“高质量发展”阶段。未来的趋势很可能是：好车主能享受更低的保费，保险公司和车企合作把维修成本降下来，一起把市场做大做好。

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